Consor Universal für Embedded Insurance

Im Unterschied zu herkömmlichen Versicherungen können eingebettete Lösungen nicht losgelöst von der Dienstleistung bzw. der Sache abgeschlossen werden. Teilweise bekommt der Kunde gar nichts vom Versicherungsschutz mit – , zumindest bis zu einem allfälligen Schadenfall, so zum Beispiel beim obenerwähnten Schutz bei Airbnb. Versicherungstechnisch werden eingebettete Produkte meist über Kollektivverträge abgebildet. Der Partner der Versicherung, in den genannten Beispielen also Airbnb bzw. Swisscom, ist dabei der Versicherungsnehmer. Versicherte Personen, also der Vermieter oder der Handybesitzer, treten dem Kollektivvertrag dann bei.

Versicherungsunternehmen versprechen sich viel Wachstum durch eingebettete Lösungen, nicht zuletzt durch die Nutzung der neuen Vertriebskanäle der Partner. Entsprechend entwickeln viele gemeinsam mit Partnern neue Angebote und testen diese am Markt aus.

Herausforderungen

Aufgrund verschiedener Eigenheiten eingebetteter Produkte ergeben sich in deren Umsetzung und operativen Abwicklung einige Herausforderungen, die insbesondere die IT betreffen. Im Kern steht ein «Spagat» zwischen Individualisierung und Standardisierung, den es zu meistern gilt: Der Vertrag zwischen der Versicherung und dem Versicherungsnehmer (dem Partner) muss die individuellen Bedürfnisse des Partners abbilden können, die Konditionen, Leistungen und Prämien für die versicherten Personen sind jedoch innerhalb des Vertrages hochgradig standardisiert.

Zumindest initial ist bei der Definition und dem Roll-Out der Produkte eine hohe Flexibilität gefragt. Die Partner wollen rasch neue Lösungen einbinden können und nach den Erfahrungen am Markt auch gemeinsam mit den Versicherern Anpassungen und Erweiterungen vornehmen können.

Ausserdem müssen verschiedenste Produkte in unterschiedlichen Branchen abgebildet werden können; je nach Partner und der Art seines Angebotes unterscheiden sich die Bedürfnisse signifikant. Dies betrifft des Weiteren auch die Abrechnung Erhalten die versicherten Personen die Prämienrechnungen oder läuft die Abrechnung summarisch über den Partner, der sie dann je nach Produkt auch weiteverrechnet? Sind die Produkte an eine fixe Laufzeit gebunden oder wiederkehrend verlängert? Wird einmalig, monatlich oder jährlich abgerechnet?

Auch die Schnittstelle vom Partner zum Versicherer muss zur Verfügung gestellt werden. Der Partner ist schliesslich führend beim Beitritt neuer versicherter Personen und meist auch bei Anpassungen einzelner versicherter Personen oder beim Austritt. Wie erhält der Versicherer die entsprechenden Eintritte und Änderungen? Häufig wird dies manuell über Spreadsheets gelöst, das heisst, der Partner schickt dem Versicherer z.B. monatlich ein Excel mit allen Neubeitritten. Der Versicherer erstellt dann im Gegenzug basierend auf diesen Daten eine Abrechnung, dies ebenfalls manuell. Eine solche manuelle Schnittstelle zu betreiben ist ineffizient, fehleranfällig und unattraktiv für die involvierten Sachbearbeiter. Ausserdem sind die Daten nicht oder nur schwer auswertbar, wodurch weiteres Geschäftspotential verschenkt wird.

Dies ist schade und vermeidbar, wie wir im Nachfolgenden aufzeigen.

Digitale Umsetzung mit der Objektverwaltung von Consor Universal

Die Objektverwaltung ist ein bewährtes Modul von Consor Universal. Ursprünglich für grosse Sachversicherungsverträge entwickelt, setzen es unsere Kunden zunehmend für eingebettete Versicherungen ein, um ihre Kooperationspartner besser und effizienter bedienen zu können. Wir haben das Modul auch spezifisch für Embedded Insurance erweitert.

Der Vertrag mit dem Partner wird mit der gewohnten Flexibilität von Consor Universal als regulärer Geschäftsvorfall angelegt und freigegeben. Die versicherten Personen werden jedoch in die Objektverwaltung ausgegliedert. Bei einem Beitritt einer neuen Person werden die im Geschäftsvorfall definierten Regeln, so z.B. diejenige für die Tarifierung oder Beitrittsvoraussetzungen, vererbt und auf die Person appliziert. So kann z.B. die Prämie der Person berechnet werden oder aber ein Betritt abgelehnt werden, weil die Voraussetzungen nicht erfüllt sind.

Die Objektverwaltung ist nahtlos in Consor Universal integriert. Sowohl die Geschäftsvorfälle wie auch die Objekte sind vollständig modellierbar: Fachanwender definieren mittels der Design Engine von Consor Universal die gesamte Business Logik, die Datenstrukturen, den Output und auch die Benutzeroberfläche. So können die nach Produkt und Branche variierenden Daten (z.B. Personenangaben, Adressen, Prämien, Versicherungssummen, Angaben zum Handymodell usw.) in der Objektverwaltung gehalten werden.

Die Objekte werden historisiert geführt. Sie können über 3 verschiedene Arten manipuliert werden:

• Manuell über die Benutzeroberfläche von Consor Universal.
• Von Umsystemen über das API. Applikationen des Partners können Beitritte, Anpassungen und Austritte direkt und online melden. Auch eine Meldung per File mit anschliessender Batchverarbeitung wird unterstützt.
• Über den Upload einer Excel-Datei mit den entsprechenden Änderungen.

Zu guter Letzt können über die Bestandsführung von Consor Universal die Verträge auch abgerechnet werden.

Fazit

Embedded Insurance bietet Versicherungen viele spannende Chancen. Mit der zunehmenden Reife und dem steigenden Volumen ist es aber wichtig, die Kooperationspartner schnell und digital einzubinden. Auch müssen Versicherungen dafür sorgen, dass sie ihre Angebote effizient pflegen und abrechnen können. Mit der Objektverwaltung bietet Consor Universal eine ideale Lösung hierfür.

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